Про пенсию

[dargot]

Приветствую!

Только случайно я не сделался капиталистом, - сказал нам как-то мистер Адамс. - Нет, нет, нет, это совершенно серьезно. Вам это будет интересно послушать. В свое время я мечтал сделаться богатым человеком. Я зарабатывал много денег и решил застраховать себя таким образом, чтобы получить к пятидесяти годам крупные суммы от страховых обществ. Есть такой вид страховки. Надо было платить колоссальные взносы, но я пошел на это, чтобы к старости стать богатым человеком. Я выбрал два самых почтенных страховых общества в мире - петербургское общество "Россия" и одно честнейшее немецкое общество в Мюнхене. Сэры! Я считал, что если даже весь мир к черту пойдет, то в Германии и России ничего не случится. Да, да, да, мистеры, их устойчивость не вызывала никаких сомнений. Но вот в девятьсот семнадцатом году у вас произошла революция, и страховое общество "Россия" перестало существовать. Тогда я перенес все свои надежды на Германию. В девятьсот двадцать втором году мне исполнилось ровно пятьдесят лет. Я должен был получить четыреста тысяч марок. Сэры! Это очень большие, колоссальные деньги. И в девятьсот двадцать втором году я получил от Мюнхенского страхового общества такое письмо: "Весьма уважаемый герр Адамс, наше общество поздравляет Вас с достижением Вами пятидесятилетнего возраста и прилагает чек на четыреста тысяч марок". Это было честнейшее в мире страховое общество. Но, но, но, сэры! Слушайте! Это очень, о-чень интересно. На всю эту премию я мог купить только одну коробку спичек, так как в Германии в то время была инфляция и по стране ходили миллиардные купюры...(с)"Одноэтажная Америка".

Тут вот товарищ max_andriyahov задал вопрос, ответ на который, КМК, достоин отдельного поста:
т.е. моя пенсия зависит не от того как работаю, а как будут работать лет через 30 современные малолетние долбо*бы?

Как я наблюдаю, многие, почему-то, не понимают следующего самоочевидного факта: жизнь пенсионера В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ зависит от самовлюбленных, ленивых, неорганизованных, неблагодарных, ничего не понимающих в жизни потомков. В любом. Почему? Да потому, что он пенсионер и не способен работать.
Ну как же, спросят меня монетаристски мыслящие люди? "В нормальных странах"(tm) у пенсионера же есть пенсионные накопления, страховка, то, се, он себя обеспечил...

Да хрен у него что есть отвечу я. Действия по обеспечению себя в старости он предпринял, пока работал много лет назад. А жрать, лечиться, за квартиру платить, ему надо СЕЙЧАС. Способов гарантированно оплатить квартиру или там лечение на тридцать лет вперед нет. И еду запасти почти нереально. Соответственно, все упирается в деньги - а деньги вчера и деньги завтра - две большие разницы. Во что ты не вкладывайся - в баксы, в ПИФы, в золото - от проблем мистера Адамса никто не застрахован. Будут потомки молодцы, не допустят гиперинфляции - ты со своими накоплениями наслаждаешься заслуженным отдыхом. Прогадили полимеры - купил на пенсию коробок спичек и по помойкам побираешься.

Поэтому пенсионная стратегия типа "последующее поколение кормит предыдущее как может" в общем не лучше и не хуже стратегии типа "каждый сам заботится о своей старости".

С уважением, Dargot.

P.S. А вообще, лучшее вложение в старость - дети, как мне кажется:)

Comments

[zerokol.livejournal.com]

мы с приятелем давно обсуждали данную тему, и вот к чему пришли:
Тут даже не в деньгах дело, а в сервисах, которые кто-то должен обеспечивать на эти деньги, кто-то должен работать в поликлиниках, производить лекарства и продукты, чистить улицы итд. И это тоже зависит от следующего поколения.

[dargot.livejournal.com]

Приветствую!

И это тоже, разумеется.
Просто на предложение провести мысленный эксперимент и представить, что следующего поколение нет в принципе монетаристки ориентированные граждане обычно нет: "Ну как это нет? Не может быть, родит же кто-нибудь..."
Вот я напомниаю, что даже в этом случае просто денег может не хватить:)

С уважением, Dargot.

[argir.livejournal.com]

т.н "развитые западные страны" рассматривают как модель повесить своих стариков на горб молодым, бодрым азиатам и прочим быдлониггерам и восточноевропейским жопомойкам

ну... с интересом смотрю что там у них из этого получается, пока впечатление, что ничего (для них) хорошего

[max-andriyahov.livejournal.com]

"повесить своих стариков на горб молодым, бодрым азиатам и прочим быдлониггерам и восточноевропейским жопомойкам" - это где такое?

[spectrvm.livejournal.com]

Это какие-то странные западные страны. Дикая Европа с ее "социализмом", наверное? Эти люди любят играть в то, что не работает.

[dargot.livejournal.com]

Приветствую!

11 миллионов нелегальных иммигрантов в США (по официальной статистике) как бы намегают нам, что морлоки для черной работы нужны везде.

С уважением, Dargot.

[misha-makferson.livejournal.com]

>"Ну как это нет? Не может быть, родит же кто-нибудь..."
Поэтому советский налог за бездетность в принципе был справедлив. Даже отвлекаясь от того, что дети требуют чудовищных физических и моральных усилий они ведь и денег требуют очень и очень немаленьких.

Да

[fedorovm.livejournal.com]

Даже и добавить нечего. Кроме того, что те, кто "монетаристски мыслящие", просто экономику или не учили, или не поняли. Нам, бывало, профессор по макроэкономике так и говорил, что больше народа в квантовой механике досконально разбираются, чем в макроэкономике. Вот, отсюда и наивные заблуждения.

[argir.livejournal.com]

>>P.S. А вообще, лучшее вложение в старость - дети, как мне кажется:)<<
Проверенное временем тсзть.
Хотя сейчас пропоганда работает на разрушение всех естественных горизонтальных связей, мне кажется.

[vadiman.livejournal.com]

Вот из маленького, лучше исследовать которое, пример. Латвия. Пенсии от 50€ до 50 000€. Дети первых - отнимают и это, пособия на водку не хватает. У вторых дети - коррумпированные политики и бизнесмены. Миллионы на счетах и налом. Страховые и пенсионные фонды первых жулики и банкроты, типа МММ, Властилины, у вторых - кооперативы Озеро, Газпром, не для всех. В холодной войне и криминальной революции та же мафия Ротшильда победила, что и в 17-22. Шестёрки её живут хорошо.

[spectrvm.livejournal.com]

Не понимаю. У нас пенсия - дело добровольное. Хочешь - играешь в эту фигню, хочешь - нет. Например, я отчисляю в пенсионный фонд 5% моей зарплаты. Мой работодатель добавляет 50 центов на каждый мой доллар. Что дает 7,5% от заработной платы. Начиная с предпенсионного возраста (если доживу, очевидно. Впрочем, на случай, если не доживу, у нас есть страхование жизни от работодателя. Желательно страховаться тысяч на 500 или миллион.) я начну резко увеличивать процент моих пенсионных отчислений.

Мой работодатель, с другой стороны, обещает, что если я по какой-то неведомой причине проработаю у него более 15 лет, то моя пенсия будет составлять не менее 80% моей заработной платы на момент ухода на пенсию или увольнения (что теоретически страхует от проблем пенсионного фонда). Я склонен доверять моему работодателю, поскольку компания, в которой я работаю, была основана в 1898 году и до сих пор ни разу не разорялась.

В третьих, если бы я был нормальным человеком, то мог бы взять ипотеку лет на 30 под 4% годовых. (Если кредит тысяч 200, то за 30 лет переплата составила бы 143 тысячи, что составляет 400 долларов в месяц. Это в три раза выгоднее, чем снимать квартиру в аренду. При этой стратегии, кстати, ежемесячный платеж по кредиту был бы 955 долларов, что сильно меньше цены аренды квартиры.) Предполагаем, что после выхода на пенсию этот дом можно было бы продать примерно за тот же эквивалент денег (старение дома скомпенсировалось бы ростом цен). Выглядит как неплохая прибавка к пенсии.

[max-andriyahov.livejournal.com]

круто! а можно подробнее - как работают пенсионные фонды? как их выбирают, что предлагают, как часто банкротятся и что происходит с вкладчиками в случае банкротства? и еще вопрос - страховка - это получается еще один инструмент накопления? ее можно потом продать?

[spectrvm.livejournal.com]

Все зависит от того, где человек работает. Если он "public employee", то он живет при коммунизме. Его сложно уволить, он имеет какие-то непонятные бенефиты и какую-то астрономическую пенсию. На словах все прекрасно. Но в реальности его пенсия лежит в невнятном государственном фонде и по мере разорения неэффективных государственных структур (штатов или городов там) все эти пенсии превращаются в воздух. (Власти при этом любят говорить о том, что пенсии съедают деньги для производства дорог итд.) Тут все как обычно.

Если человек работает в частной компании, то ситуация чуть-чуть иная. Деньги по 401K размещаются в обычном фонде. На сайте фонда можно посмотреть выдающиеся результаты. Например, в одном фонде можно увидеть результаты типа таких: Target retirement 2035: -2.63%(этот год) -0.43%(два года) +9.62%(пять лет) +6.04%(десять лет). Эти цифры - средняя доходность в год. То-есть, средняя доходность за последние два года слабо отрицательная, а последний год вообще - адский ужас. Можно сделать выводы о перспективах хранения денег. Но, как я уже говорил, работодатель часто добавляет 50 центов на каждый доллар (разные компании добавляют разные суммы). Это означает, что фонд должен сильно постараться, чтобы полностью угробить все деньги. Если дебилы-финансисты будут и дальше работать на -2% в год, то в итоге, за 20 лет они уверенно сожрут те самые 50 центов (чуть больше даже), которые добавляла корпорация. С другой стороны, можно предположить, что иногда экономика все-таки выходит из кризиса и прибыль становится положительной. На длинной перспективе, мы видим, что обычно средняя годовая доходность где-то около 5-6%, что, наверное, не так уж плохо.

Далее, про возможные бонусы для тех работников, что проработали в корпорации всю жизнь. Это сугубо добровольное дело. Но, в реальности это довольно сумрачная тема. Ежегодный рост зарплат на несколько процентов в год обычно не компенсирует возможности роста, которые открываются при смене места работы. Поэтому я лично как-то с трудом понимаю людей, которые работают по 20 лет на одном месте и в одной должности.

Страхование жизни - это не инструмент накопления. Это гарантия, что ваша вдова не окажется на улице и что у детей будут деньги на высшее образование. Не более того.

[max-andriyahov.livejournal.com]

ок, спасибо огромное!

[max-andriyahov.livejournal.com]

и все таки - а если фонд государственный или частный) разорится? что будет в каждом случае?

[spectrvm.livejournal.com]

Вкладчики потеряют деньги, очевидно. А что еще может произойти?

[max-andriyahov.livejournal.com]

и - бомжевать? вот фонд лопнул, когда дедушка уже 5 лет был на пенсии, выплаты прекратились. платить за дом престарелых и еду нечем. есть ли какая-нибудь минималка гос.помощи в таком случае?

[spectrvm.livejournal.com]

Вроде, если человек работал более 10 лет, то он имеет право на Social Security выплаты. Эти выплаты не гарантированы, но пока что платят. Там очень сложная формула, зависит от инфляции, уплаченных взносов на эту social security (это один из налогов) и прочего. Думаю, что это где-то в районе 1300 долларов в месяц, в среднем согласно статистике (для человека, который долго работал). В общем - помереть от голода не дадут (Есть фуд-стемпы на 125 долларов в месяц для самых бедных). Медицинская страховка по Medicare тоже бесплатная для пенсионеров. Есть специальное субсидированное жилье для пенсионеров. Есть просто недорогие варианты. Например, за 400-500 долларов в месяц можно панковать в трейлер-парке.

[max-andriyahov.livejournal.com]

Ок, спасибо большое!

[dargot.livejournal.com]

Приветствую!

>Что дает 7,5% от заработной платы.
То есть, за двадцать лет своей работы ты откладываешь зарплату за полтора года. За сорок, весь срок трудовой жизни - за три. Круто, чё - покоптил после пенсии годика три - и хватит.

>Я склонен доверять моему работодателю, поскольку компания, в которой я работаю, была основана в 1898 году и до сих пор ни разу не разорялась.
А если бакс обесценится - во что превратятся накопления? В этом основной смысл поста был. Откладывая себе на старость в долларах ты тем самым выражаешь доверие доллару как валюте и поколению, его использующему - что не прогадят полимеры и не допустят гиперинфляции. Пока не прогаживали - но гарантии, как бы, нет. Мистер Адамс, вон, тоже, думаю, семижды семь раз подумал, прежде чем выбирал финансовые инструменты для вложения денег.

>Предполагаем, что после выхода на пенсию этот дом можно было бы продать примерно за тот же эквивалент денег
Те же яйца, только в профиль. Недвига как инструмент вложения денег - это хорошо и годно - но ты закладываешься на то, что недвига не подешевеет вообще - и, главное, конкретно этот дом не подешевеет в частности. А это от тебя не зависит.
Молодые семьи, купившие дома в Кремниевой Долине в начале 1950-х, еще не знали, что вытянули счастливый билет - и в начале 90-х продажа этих домов даст им неплохую прибавку к пенсии. Их дети, купившие в начале 1970-х дом где-нибудь в пригороде Детройта тоже надеялись на что-то похожее - но пролетели. Вторые ничем не хуже первых - просто не повезло.

С уважением, Dargot.

[spectrvm.livejournal.com]

>То есть, за двадцать лет своей работы ты откладываешь зарплату за полтора года. За сорок, весь срок трудовой жизни - за три. Круто, чё - покоптил после пенсии годика три - и хватит.

Мы же про нормальных американцев говорим? Тогда надо учитывать, что трудовой стаж обычно не 20 лет а существенно больше (будем считать, с 25 до 65 - 40 лет), и еще прибавим 5% годовых доходности то на счету будет порядка 9 годовых окладов (ставка 0,407% в месяц, ежемесячный взнос 0.00625 от годового оклада, срок 480 месяцев) . И ты напрасно считаешь, что расходы пенсионера эквивалентны расходам молодого человека. Учитывая, что средняя продолжительность жизни в США 76 лет, этих денег вполне должно хватить.

"если бакс обесценится" - все возможно, но до сих пор этого не произошло. Разумеется, если США зачем-то захочет расплатиться с долгами, то идея обесценить бакс может показаться кому-то любопытной. Но зачем?

[dargot.livejournal.com]

Приветствую!

>и еще прибавим 5% годовых доходности
5% гарантированной доходности поверх инфляции - это овердохрена, КМК. Даже твой пример с фондом дает ~6% на отрезке в десять лет, при том, что инфляция за этот период, ЕМНИП, около 2% будет. Уже 4% получается. А фонды иногда разоряются - то есть, вычти из доходности вероятность разорения фонда на отрезке в 40 лет, что немало.

>"если бакс обесценится" - все возможно, но до сих пор этого не произошло
Да я не спорю, что вложение в бакс на текущем этапе выглядит получше многих, особенно живя в Америке. Но смысл в другом - бакс не от тебя зависит, а от того самого молодого поколения, от которого многие хотят дистанцироваться. Как ты пишешь: "идея обесценить бакс может показаться кому-то любопытной". Кому-то идея таковой не показалась - ты молодец, предусмотрительный человек и обеспеченный пенсионер. Кому-то показалась - и ты нищий. Нельзя жить в обществе и быть свободным от него(c).

С уважением, Dargot.

[spectrvm.livejournal.com]

Про недвигу, кстати -
С недвигой ситуация смешная. Если стоимость недвиги взятой в ипотеку падает, то часто ее выгодно просто бросить. (Условно говоря, взяли за 100. 20 заплатили, 80 взяли в кредит. Прошел год и шарахнул кризис. Теперь оно стоит 50. Какой смысл платить 80 за то, что стоит 50? (это мы еще проценты не считаем). Выгоднее бросить эту недвигу банку, пусть он с ней мучается, и потерять свои 20. Смотрим цену 20(потеряли)+50(купили по новой цене)=70 против 80, которые еще платить, если не бросать.)

Именно по этой схеме проходили все смешные истории про "миллионы американцев лишившихся домов" во время последнего кризиса, которыми так любили пугать людей по ПутинТВ. В большинстве случаев - это было вполне сознательное решение.

[dargot.livejournal.com]

Приветствую!

>Если стоимость недвиги взятой в ипотеку падает, то часто ее выгодно просто бросить.
>Смотрим цену 20(потеряли)+50(купили по новой цене)=70 против 80, которые еще платить, если не бросать.

1)Ну, то есть, год назад у тебя был дом, который стоит 100, который ты купил за 100 - а сейчас у тебя дом за 50, который ты купил за 70:) Не, это лучше, чем за 80, но все равно пролет чувствуется.

2)Еще надо иметь возможность купить по новой цене - для чего надо вот прям ща достать из загашника еще 10 - а если у тебя сейчас есть 10, почему ты год назад платил 20, а не 30?:)

А так да, выкрутились, типа. В отличие от тех, кто выплатил банку уже 70.

>по ПутинТВ
Все, все знают, про что вещает Путин ТВ. Ну, кроме меня... Оно так популярно в США?:)

С уважением, Dargot.

[max-andriyahov.livejournal.com]

спасибо! благодаря репосту, теперь полная картинка за пенсии в США) правда, это был единственный комментатор по теме. Зато какой!

[spectrvm.livejournal.com]

Я бы только учитывал, что я в США не так уж давно и вполне могу местами сильно ошибаться.

[max-andriyahov.livejournal.com]

ок, это детали, принцип мне понятен, а дальше - гугол в помощь!) поищу подробности

[dargot.livejournal.com]

Приветствую!

Слушай, а можно я еще тебя порепощу?
"Накатило че-то"(c), есть что сказать:)

С уважением, Dargot.

[max-andriyahov.livejournal.com]

Да с удовольствием!!! если появится в комментах такое, как седни за пенсионеров США - этож ахуительно! я его уже зафрендил, там есть чо почитать!)

оффтоп - вы с "де надя" не родственники, случаем?

[misha-makferson.livejournal.com]

>В нормальных странах"(tm) у пенсионера же есть пенсионные накопления, страховка, то, се, он себя обеспечил...
Причем этот механизм (пенсионные фонды и вот это всё) ведь в историческом разрезе недавняя придумка. С появления массовых пенсий ещё и 100 лет не прошло.