Про пенсию

[dargot]

Приветствую!

Только случайно я не сделался капиталистом, - сказал нам как-то мистер Адамс. - Нет, нет, нет, это совершенно серьезно. Вам это будет интересно послушать. В свое время я мечтал сделаться богатым человеком. Я зарабатывал много денег и решил застраховать себя таким образом, чтобы получить к пятидесяти годам крупные суммы от страховых обществ. Есть такой вид страховки. Надо было платить колоссальные взносы, но я пошел на это, чтобы к старости стать богатым человеком. Я выбрал два самых почтенных страховых общества в мире - петербургское общество "Россия" и одно честнейшее немецкое общество в Мюнхене. Сэры! Я считал, что если даже весь мир к черту пойдет, то в Германии и России ничего не случится. Да, да, да, мистеры, их устойчивость не вызывала никаких сомнений. Но вот в девятьсот семнадцатом году у вас произошла революция, и страховое общество "Россия" перестало существовать. Тогда я перенес все свои надежды на Германию. В девятьсот двадцать втором году мне исполнилось ровно пятьдесят лет. Я должен был получить четыреста тысяч марок. Сэры! Это очень большие, колоссальные деньги. И в девятьсот двадцать втором году я получил от Мюнхенского страхового общества такое письмо: "Весьма уважаемый герр Адамс, наше общество поздравляет Вас с достижением Вами пятидесятилетнего возраста и прилагает чек на четыреста тысяч марок". Это было честнейшее в мире страховое общество. Но, но, но, сэры! Слушайте! Это очень, о-чень интересно. На всю эту премию я мог купить только одну коробку спичек, так как в Германии в то время была инфляция и по стране ходили миллиардные купюры...(с)"Одноэтажная Америка".

Тут вот товарищ max_andriyahov задал вопрос, ответ на который, КМК, достоин отдельного поста:
т.е. моя пенсия зависит не от того как работаю, а как будут работать лет через 30 современные малолетние долбо*бы?

Как я наблюдаю, многие, почему-то, не понимают следующего самоочевидного факта: жизнь пенсионера В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ зависит от самовлюбленных, ленивых, неорганизованных, неблагодарных, ничего не понимающих в жизни потомков. В любом. Почему? Да потому, что он пенсионер и не способен работать.
Ну как же, спросят меня монетаристски мыслящие люди? "В нормальных странах"(tm) у пенсионера же есть пенсионные накопления, страховка, то, се, он себя обеспечил...

Да хрен у него что есть отвечу я. Действия по обеспечению себя в старости он предпринял, пока работал много лет назад. А жрать, лечиться, за квартиру платить, ему надо СЕЙЧАС. Способов гарантированно оплатить квартиру или там лечение на тридцать лет вперед нет. И еду запасти почти нереально. Соответственно, все упирается в деньги - а деньги вчера и деньги завтра - две большие разницы. Во что ты не вкладывайся - в баксы, в ПИФы, в золото - от проблем мистера Адамса никто не застрахован. Будут потомки молодцы, не допустят гиперинфляции - ты со своими накоплениями наслаждаешься заслуженным отдыхом. Прогадили полимеры - купил на пенсию коробок спичек и по помойкам побираешься.

Поэтому пенсионная стратегия типа "последующее поколение кормит предыдущее как может" в общем не лучше и не хуже стратегии типа "каждый сам заботится о своей старости".

С уважением, Dargot.

P.S. А вообще, лучшее вложение в старость - дети, как мне кажется:)

Comments

[max-andriyahov.livejournal.com]

круто! а можно подробнее - как работают пенсионные фонды? как их выбирают, что предлагают, как часто банкротятся и что происходит с вкладчиками в случае банкротства? и еще вопрос - страховка - это получается еще один инструмент накопления? ее можно потом продать?

[spectrvm.livejournal.com]

Все зависит от того, где человек работает. Если он "public employee", то он живет при коммунизме. Его сложно уволить, он имеет какие-то непонятные бенефиты и какую-то астрономическую пенсию. На словах все прекрасно. Но в реальности его пенсия лежит в невнятном государственном фонде и по мере разорения неэффективных государственных структур (штатов или городов там) все эти пенсии превращаются в воздух. (Власти при этом любят говорить о том, что пенсии съедают деньги для производства дорог итд.) Тут все как обычно.

Если человек работает в частной компании, то ситуация чуть-чуть иная. Деньги по 401K размещаются в обычном фонде. На сайте фонда можно посмотреть выдающиеся результаты. Например, в одном фонде можно увидеть результаты типа таких: Target retirement 2035: -2.63%(этот год) -0.43%(два года) +9.62%(пять лет) +6.04%(десять лет). Эти цифры - средняя доходность в год. То-есть, средняя доходность за последние два года слабо отрицательная, а последний год вообще - адский ужас. Можно сделать выводы о перспективах хранения денег. Но, как я уже говорил, работодатель часто добавляет 50 центов на каждый доллар (разные компании добавляют разные суммы). Это означает, что фонд должен сильно постараться, чтобы полностью угробить все деньги. Если дебилы-финансисты будут и дальше работать на -2% в год, то в итоге, за 20 лет они уверенно сожрут те самые 50 центов (чуть больше даже), которые добавляла корпорация. С другой стороны, можно предположить, что иногда экономика все-таки выходит из кризиса и прибыль становится положительной. На длинной перспективе, мы видим, что обычно средняя годовая доходность где-то около 5-6%, что, наверное, не так уж плохо.

Далее, про возможные бонусы для тех работников, что проработали в корпорации всю жизнь. Это сугубо добровольное дело. Но, в реальности это довольно сумрачная тема. Ежегодный рост зарплат на несколько процентов в год обычно не компенсирует возможности роста, которые открываются при смене места работы. Поэтому я лично как-то с трудом понимаю людей, которые работают по 20 лет на одном месте и в одной должности.

Страхование жизни - это не инструмент накопления. Это гарантия, что ваша вдова не окажется на улице и что у детей будут деньги на высшее образование. Не более того.

[max-andriyahov.livejournal.com]

ок, спасибо огромное!

[max-andriyahov.livejournal.com]

и все таки - а если фонд государственный или частный) разорится? что будет в каждом случае?

[spectrvm.livejournal.com]

Вкладчики потеряют деньги, очевидно. А что еще может произойти?

[max-andriyahov.livejournal.com]

и - бомжевать? вот фонд лопнул, когда дедушка уже 5 лет был на пенсии, выплаты прекратились. платить за дом престарелых и еду нечем. есть ли какая-нибудь минималка гос.помощи в таком случае?

[spectrvm.livejournal.com]

Вроде, если человек работал более 10 лет, то он имеет право на Social Security выплаты. Эти выплаты не гарантированы, но пока что платят. Там очень сложная формула, зависит от инфляции, уплаченных взносов на эту social security (это один из налогов) и прочего. Думаю, что это где-то в районе 1300 долларов в месяц, в среднем согласно статистике (для человека, который долго работал). В общем - помереть от голода не дадут (Есть фуд-стемпы на 125 долларов в месяц для самых бедных). Медицинская страховка по Medicare тоже бесплатная для пенсионеров. Есть специальное субсидированное жилье для пенсионеров. Есть просто недорогие варианты. Например, за 400-500 долларов в месяц можно панковать в трейлер-парке.

[max-andriyahov.livejournal.com]

Ок, спасибо большое!